Коли і чому банки блокують картки клієнтів — кому дзвонити, щоб не потрапити до шахраїв

З ростом ринку онлайн-платежів все частіше власники карток в Україні стикаються з їх блокуванням. З яких причин картка може бути заблокована банком і як розпізнати шахраїв?

Загальна кількість транзакцій по банківських картках в Україні за другий квартал поточного року зросла на 35,7% (рік до року), повідомили в Українському процесинговому центрі. «За останні три місяці також спостерігається збільшення грошових обсягів оплат карткою. Порівнюючи з аналогічним періодом 2020 року, власники карток витрачають на 41,0% більше. Середня сума чека за рік майже не змінилася і дорівнює 486 грн», — розповіли в компанії.

Зростання ринку онлайн-платежів тягне і зростання числа блокувань банківських карток. Клієнти банків часто піддаються на виверти шахраїв, що виманюють гроші розгублених людей, які не знають, що потрібно робити в разі блокування і як відрізнити дії банків від фейкових повідомлень. Саме фейкове повідомлення (sms, месенджери) про блокування вашої картки використовують аферисти. У цих повідомленнях, як правило, пропонується звернутися за певним номером, щоб «вирішити проблему» — а насправді добути паролі і коди доступу до карткового рахунку.

НВ Бізнес вивчив всі причини, через які банк може заблокувати картку клієнта і що робити, щоб не втратити гроші.

У яких випадках банк може заблокувати картку

Як розповіли НВ Бізнес у прес-службі Національного банку України (НБУ) законодавством встановлено загальні вимоги щодо використання платіжних карток. «Взаємовідносини, що виникають при використанні платіжних карток (електронних платіжних засобів), регулюються договором про використання електронного платіжного засобу, умови якого, зокрема повинні містити: види платіжних операцій, які користувач має право здійснювати з використанням електронного платіжного засобу, порядок забезпечення емітентом і користувачем заходів безпеки при користуванні електронним платіжним засобом, відповідальність емітента та користувача і порядок розгляду спорів», — сказали в НБУ.

Право використовувати електронний платіжний засіб може бути призупинено або припинено емітентом (банком) відповідно до умов договору в разі порушення користувачем умов використання електронного платіжного засобу.

У НБУ відзначили, що банк зобов’язаний інформувати клієнта про призупинення права використовувати картку і повідомляти про причини. Спосіб повідомлення завжди вказаний у договорі на обслуговування карткового рахунку.

«Банк має право відновити право клієнта використовувати електронний платіжний засіб або надати нові після усунення причини зупинення права використовувати електронний платіжний засіб», — пояснили в НБУ.

У НБУ відзначили, що платіжна картка є лише інструментом доступу до поточного рахунку, яка використовується, зокрема, для перерахування коштів з рахунку на рахунки інших осіб або отримання коштів у готівковій формі.

«Обмеження права розпорядження рахунком може бути встановлено за рішенням суду або в інших випадках, встановлених законом, а також у разі зупинення фінансових операцій, які можуть бути пов’язані з легалізацією (відмиванням) доходів, одержаних злочинним шляхом, або фінансуванням тероризму та фінансуванням розповсюдження зброї масового знищення, передбачених законом (Стаття 1074 Цивільного кодексу України)», — сказали в НБУ.

Про те, які суми і операції підлягають фінансовому моніторингу читайте в матеріалі: Нові вимоги фінансового моніторингу. Що змінилося при переказах на суми понад 5 тисяч гривень?

Відповідно до статті 23 закону України Про запобігання та протидію легалізації (відмиванню) доходів, одержаних злочинним шляхом, фінансуванню тероризму та фінансуванню розповсюдженню зброї масового знищення банк має право зупинити фінансові операції за рахунком, якщо вони є підозрілими, і зобов’язаний зупинити такі фінансові операції в разі виникнення підозри, що вони містять ознаки вчинення кримінального злочину визначеного кримінальним кодексом України.

Як пояснили НВ Бізнес у прес-службі Райффайзен Банк Аваль блокування картки може бути викликане різними причинами — невиконання зобов’язань клієнта перед банком, порушення умов договору банківського обслуговування.

«Всі випадки регламентуються нашими правилами банківського обслуговування. Їх можна знайти на сайті Райфу», — сказали в банку.

За цими правилами банк має право відмовитися від надання послуг клієнту або закрити його рахунок у таких випадках:

— дії або операція клієнта не відповідають вимогам договору з банком або законодавству України;

— у разі відсутності в банку необхідної інформації і документів або їх ненадання клієнтом протягом десяти днів з моменту направлення відповідної вимоги банку;

— проведення клієнтом або по його рахунку забороненої операції з ознаками, що підлягають фінансовому моніторингу;

— заперечення клієнта або його уповноваженої особи щодо розкриття банком банківської таємниці або обробки персональних даних та іншої конфіденційної інформації на умовах і на підставі договору банківського обслуговування;

— присвоєння клієнту неприйнятно високого ризику на підставах, визначених законодавством України та нормативними документами банку;

— проведення клієнтом фінансових операцій, які не відповідають фінансовому стану (оцінці фінансового стану) або змісту діяльності клієнта;

— якщо при проведенні або виплаті переказу коштів банком встановлено відсутність даних, а також при неповних або безглуздих даних про платника (ініціатора) і/або отримувача переказу коштів, передбачених ст. 14 Закону України «Про запобігання та протидію легалізації (відмиванню) доходів, одержаних злочинним шляхом, фінансуванню тероризму та фінансуванню розповсюдження зброї масового знищення»;

Коли блокується банківська картка

Українці поступово відмовляються від використання готівки. Процедура оплати за допомогою банківських карток стала звичною для багатьох з нас. Онлайн-транзакції безпечні та дуже зручні: щоб оплатити товар або послугу, потрібно зробити лише кілька тапів по екрану смартфона або прикласти картку з NFC до зчитувального пристрою. Але що робити, коли блокується банківська картка та клієнт не може використати свої гроші? Читайте в нашій статті.

Що важливо знати про блокування карток

Якщо з вами сталася ця неприємність, не панікуйте. Гроші зберігаються на рахунку та нікуди не зникнуть. Ви можете розблокувати стару або замовити нову картку. Потрібно лише з’ясувати причини блокування: для цього зверніться до банку та дотримуйтесь інструкцій.

Незалежно від ситуації, ніколи та нікому не повідомляйте PIN-код. Це стосується зокрема спілкування з менеджером банку в процесі з’ясування причин блокування картки. Для ідентифікації власника передбачені інші механізми.

Що таке блокування картки

У такій ситуації банк зупиняє здійснення операцій за рахунком. Власник картки не може знімати або переказувати гроші, що на ньому знаходяться. Дані картки вносяться до стоп-листа платіжної системи Visa або Mastercard, а гроші заморожуються до з’ясування ситуації.

Блокування карток здійснюється відповідно до ч. 1 та ч. 2 ст. 59 Закону України «Про банки та банківську діяльність». Причини та порядок дій чітко описані в підзаконних актах. Їхнє дотримання контролюється НБУ.

Причини блокування картки

Неправильний PIN-код

Це найпоширеніша причина. Під час кожного зняття коштів власник картки має ввести PIN-код з чотирьох символів. Якщо його введено неправильно 3 рази поспіль, банк автоматично блокує картку. У таких ситуаціях слід звернутися до відділення банку або зателефонувати на гарячу лінію. Менеджер роз’яснить алгоритм дій для розблокування.

Чому банк блокує картку під час неправильного введення PIN-коду? У цьому випадку спрацьовує система безпеки, що запобігає зняттю грошей з рахунку, якщо картку було втрачено або викрадено. Тому важливо нікому не повідомляти та не записувати PIN-код.

Підозрілі операції

Фінансова система постійно контролює рух грошей за рахунками клієнтів. Банк відстежує та складає аналітику транзакцій. Якщо операція викликає сумніви, система надсилає сигнал тривоги. Це не означає, що клієнт не може розпоряджатися грошима на власний розсуд. Кардинальна відмінність від шаблону може свідчити про шахрайську схему (несанкціоноване зняття або переказ грошей зловмисниками). На жаль, це часте явище, тому банк вживає заходів щодо захисту коштів своїх клієнтів.

У яких випадках блокують банківську картку через підозри в шахрайській схемі? Тривожний сигнал у системі фінансового моніторингу спричиняють такі операції:

• онлайн-покупки, якщо зазвичай ви знімаєте готівку і раніше ніколи не використовували картку для оплати в інтернеті;
• зняття великої суми в іншому регіоні, якщо раніше всі операції здійснювалися в одному місті;
• якщо протягом короткого терміну система зафіксує операції з карткою у регіонах, що знаходяться на великій відстані один від одного;
• якщо з картки перераховується велика сума в нічний час;
• операції в Азії, якщо ви часто відвідуєте країни Європи, та навпаки;
• операції з карткою українського банку у регіонах, віднесених до зон ризику (Латинській Америці, Індії, Індонезії та інших).

Під час спроби здійснення підозрілої операції картка блокується на обмежений час. Клієнти отримують повідомлення на номер телефону. Якщо з вами це сталося, зв’яжіться з менеджером банку та з’ясуйте ситуацію.

Блокування за рішенням суду

Це відбувається, якщо власник картки має неоплачені штрафи, позики, борги за комунальні послуги. У таких ситуаціях кредитори звертаються до суду. За його рішенням виконавча служба спрямовує до банку вимогу заблокувати картку.

Після цього банк надсилає клієнту повідомлення. З’ясувати, чому заблокували гроші на картці, можна у менеджера. Він повідомить вам, що блокування відбулося за рішенням суду. Після цього слід знайти номер виконавчого провадження в автоматичній онлайн-системі. Для цього необхідно ввести особисті дані (П.І.Б., дату народження). Отримавши потрібну інформацію, зверніться до судового виконавця. Він надасть відомості про суть справи, суму боргу та реквізити для оплати. Після сплати провадження закривається, і банк знімає блокування.

Підозра у відмиванні коштів

Фінансовий моніторинг аналізує різні показники руху коштів на рахунку. Алгоритми шукають непрямі ознаки відмивання грошей: наприклад, на картку надходять платежі з різних джерел і власник часто знімає готівку. Якщо це рахунок фізособи, у фінансової установи виникне підозра. У таких ситуаціях відбувається блокування картки на кілька днів. Банк передає інформацію до Держфінмоніторингу.

Чому можуть заблокувати картку? Підозра виникає і стосовно порядних клієнтів, що не залучені до шахрайських схем. Декілька поширених варіантів транзакцій, які можуть призвести до блокування рахунку:

• благодійний збір грошей для лікування;
• збирання коштів від батьків у школі на туристичну поїздку класу;
• збір на подарунки для вихованців дитячого будинку тощо.

Щоб уникнути блокування картки, слід повідомити банку про мету збору коштів наперед. У більшості випадків менеджер порекомендує відкрити спеціальний рахунок.

Якщо це вже сталося і рахунок був заблокований, зверніться до менеджера банку. Якщо зможете довести, що ваші операції не мають нічого спільного з відмиванням готівки чи діяльністю інших шахраїв, рахунок розблокують. Але іноді ситуація не вирішується. Випадки, коли клієнти змушені доводити помилку банку в суді, не рідкість.

Заборгованість перед банком

Багато споживачів використовують позикові кошти на кредитних картках. Їх слід повертати у встановлений термін. Якщо клієнт запізнився з погашенням потрібної суми, відсоткова ставка зростає. Якщо прострочення затягується на 6 місяців, банк блокує картку. Єдиний спосіб виправлення ситуації — повне погашення заборгованості.

Сервіс «Портмоне» пропонує зручні та надійні інструменти для сплати кредитів онлайн. Використовуйте ці можливості.

Якщо картку заблоковано, чи надійдуть на неї гроші?

Усе залежить від нюансів. Кожна картка прив’язана до рахунку клієнта. Під час блокування рахунок не закривається, і на нього можуть надходити гроші. Але зняти чи переказати кошти не можна.

Якщо картка не заблокована, але в неї закінчився термін дії, гроші теж надійдуть на рахунок. Отримати кошти можна в касі банку, надавши підтвердження, що ви є власником рахунку. Ще один варіант — оформлення нової картки. Менеджер прив’яже її до рахунку, на який надійшли гроші.

Якщо кошти надіслано на закритий рахунок, варіанти розвитку подій залежать від фінансової установи. Зазвичай гроші швидко повертаються з відмовою у проведенні транзакції. Якщо ж платіж відбувся, слід звернутися до свого банку і написати заяву. Процедура може тривати довго, але в більшості випадків гроші повертаються відправникові.

Сервіс Portmone пропонує багато можливостей у сфері безготівкових розрахунків. Ми співпрацюємо з надійними банками-еквайрами, надсилаємо квитанції на електронну пошту та зберігаємо їх в архіві, а процес переказу коштів максимально автоматизований. Реєструйтеся на сайті, щоб скористатися вигідними пропозиціями від «Портмоне»