МАЙНОВЕ СТРАХУВАННЯ

Базові поняття: майнове страхування, об’єкти страхування майна, основний договір, додатковий договір, спеціальний договір, страхування вантажів, страхування транспортних засобів, страхування каско, страхування карго, страхування будівель, страхування домашнього майна, страхування тварин, страхування сільськогосподарських рослин, сюрвеєр, страхова оцінка і страхова сума, аварійний комісар, страхове відшкодування, обов’язкові види страхування майна.

Економічний зміст, об’єкти та види майнового страхування

Майнове страхування є однією з галузей страхування. Його значення зумовлене тим, що майно служить обов’язковим елементом господарської діяльності юридичних осіб і життєдіяльності людей, тому забезпечення страхового захисту майна є пріоритетним у системі страхових відносин.

Економічне призначення майнового страхування полягає у відшкодуванні збитків, заподіяних страхувальнику внаслідок пошкодження або знищення майна при настанні страхових випадків. Мета такого страхування — компенсування шкоди.

До майнового страхування у світовій практиці відносять будь-яке страхування, що не пов’язане з особистим страхуванням та страхуванням відповідальності.

Зазвичай, під майном у майновому страхуванні розуміють як конкретні предмети, вантажі, транспортні засоби, так і групу речей, предметів, виробів тощо.

Закон України “Про страхування” (2001) визначає як об’єкт страхування майна майнові інтереси, що пов’язані з володінням, користуванням та розпорядженням майном. Страховий захист охоплює лише ті майнові інтереси, які зумовлені необхідністю збереження майна через можливість його знищення, затоплення, пошкодження, крадіжки у результаті настання непередбачуваних випадків та інших негативних подій, а не отриманням якихось вигод чи переваг, пов’язаних із володінням, користуванням чи розпорядженням цим майном. Звідси під майном, що підлягає страхуванню, розуміють не всі, а лише такі об’єкти цивільних прав, стосовно яких:

• — існує інтерес щодо їх збереження;
• — завдані страховим випадком збитки можна оцінити вартісно.

Як правило, не страхуються предмети, факт знищення яких важко встановити, тобто діють певні обмеження щодо об’єктів майнового страхування. Зокрема, не приймаються на страхування:

• — документи, грошові знаки та цінні папери;
• — рукописи, креслення, бухгалтерські та ділові книги;
• — картотеки;
• — технічні носії інформації (магнітні плівки, касети, магнітні диски тощо);
• — дорогоцінні метали;
• — майно, яке знаходиться у застрахованому приміщенні, але не належить страхувальнику;
• — будівлі, споруди, які перебувають в аварійному стані чи знаходяться у зоні, якій загрожують обвали, зсуви, повені та інші стихійні явища;
• — виробнича деревина та дрова на лісосіках і під час сплаву тощо.

Страхувальниками у майновому страхуванні можуть бути юридичні й (або) фізичні особи. Залежно від того, хто виступає у ролі страхувальника, ця галузь страхування охоплює дві підгалузі:

• 1. Страхування майна юридичних осіб (виробничого майна):
  • — нерухоме майно;
  • — обладнання;
  • — устаткування;
  • — транспортні засоби;
  • — вантажі;
  • — інструменти;
  • — інше майно підприємств. .
  • — будівлі та квартири громадян;
  • — домашні тварини;
  • — транспорт;
  • — домашнє майно та майно на садибі;
  • — інше майно.

  Залежно від виду страхових подій майнове страхування класифікують за такими групами ризиків:

  • — страхування майна від вогневих ризиків та стихійного лиха (вогневе страхування);
  • — страхування сільськогосподарських культур від стихійних явищ, посухи, граду тощо;
  • — страхування тварин на випадок загибелі в результаті хвороби та нещасних випадків;
  • — страхування засобів транспорту від аварій, крадіжок та інших ризиків тощо.

  Страхування майна як юридичних, так і фізичних осіб може здійснюватись у добровільній і обов’язковій формах.

  Відповідно до ст. б Закону України “Про страхування” (2001), видами добровільного майнового страхування, на які видається ліцензія, є:

  • — страхування залізничного транспорту;
  • — страхування наземного транспорту (крім залізничного);
  • — страхування повітряного транспорту;
  • — страхування водного транспорту (морського внутрішнього та інших видів водного транспорту);
  • — страхування вантажів та багажу (вантажобагажу);
  • — страхування від вогневих ризиків та ризиків стихійних явищ;
  • — страхування іншого майна.

  Ст. 7 згаданого Закону передбачені такі види обов’язкового майнового страхування:

  • — авіаційне страхування цивільної авіації;
  • — страхування засобів водного транспорту;
  • — страхування врожаю сільськогосподарських культур і багаторічних насаджень державними сільськогосподарськими підприємствами, врожаю зернових культур цукрових буряків сільськогосподарськими підприємствами всіх форм власності;
  • — страхування майнових ризиків за угодою про розподіл продукції у випадках, передбачених Законом України “Про угоди про розподіл продукції”;
  • — страхування майнових ризиків при промисловій розробці родовищ нафти та газу у випадках, передбачених Законом України “Про нафту і газ”;
  • – страхування об’єктів космічної діяльності (наземна інфраструктура), перелік яких затверджується Кабінетом Міністрів України за поданням Національного космічного агентства України;
  • — страхування об’єктів космічної діяльності (космічна інфраструктура), яка є власністю України, щодо ризиків, пов’язаних з підготовкою до запуску космічної техніки на космодромі, запуском та експлуатацією її у космічному просторі;
  • — страхування тварин на випадок загибелі, знищення, вимушеного забою, від хвороб, стихійних лих та нещасних випадків у випадках та згідно з переліком тварин, встановленим Кабінетом Міністрів України;
  • — страхування ліній електропередач та перетворюючого обладнання передавачів електроенергії від пошкодження внаслідок впливу стихійних лих або техногенних катастроф та від протиправних дій третіх осіб.

  Отже, страхування майна фізичних осіб здійснюється в основному в добровільній формі, тоді як значна частина майна юридичних осіб страхується в обов’язковій формі. Насамперед, це стосується тих об’єктів, які мають високу вартість та зачіпають майнові інтереси не тільки окремих суб’єктів господарювання, але й національні інтереси.

  Страхування майна юридичних і фізичних осіб — 5 головних етапів майнового страхування + огляд ТОП-5 основних видів страхування майна

  Як здійснюється страхування майна і нерухомості фізичних осіб? Які бувають види майнового страхування юридичних осіб? Коли можна розірвати договір майнового страхування?

  Здрастуйте, шановні читачі! Вас вітає інтернет-журнал ! На зв’язку Денис Кудерин, експерт зі страхування.

  У нашій публікації ми продовжимо тематику страхового захисту громадян і юридичних суб’єктів і поговоримо про страхування майна.

  Захист власності актуальна для всіх, хто дорожить своїм майном і піклується про безпеку матеріальних активів. Сучасна система страхування дозволяє захистити практично все, чим ви володієте – від фамільних коштовностей до особистого літака.

  1. Для чого страхувати майно?
  2. Різновиду майнового страхування – ТОП-5 основних видів
     • 1 Вид. Страхування від комерційних ризиків
     • Вигляд 2. Страхування від вогню
     • 3 Вид. Страхування від збитків, зумовлених перервами у виробництві
     • Вигляд 4. Транспортне страхування
     • Вигляд 5. Страхування від ризиків нової техніки і технологій
  3. Як здійснюється страхування майна фізичних і юридичних осіб – 5 головних етапів
     • Етап 1. Вибір страхової компанії
     • Етап 2. Вибір страхового поліса
     • Етап 3. Підготовка документів
     • Етап 4. Укладення договору
     • Етап 5. Отримання поліса
  4. Де застрахувати майно на вигідних умовах – огляд ТОП-5 компаній-страховиків
  5. Коли договір страхування майна можна розірвати – огляд основних причин
     • Причина 1. Застрахований хоче поміняти страхову компанію
     • Причина 2. Зміна власника квартири або транспортного засобу
     • Причина 3. Відкликання ліцензії страхової компанії
     • Причина 4. Закінчення строку договору страхування
     • Причина 5. Суд визнав складений договір не дійсним
  6. Як діяти при настанні страхового випадку – 5 простих кроків
     • Крок 1. Повідомляємо страхову компанію
     • Крок 2. Складаємо письмову заяву про відшкодування збитків
     • Крок 3. Збираємо необхідний пакет документів
     • Крок 4. Чекаємо рішення страхової компанії
     • Крок 5. Отримуємо страхові виплати
  7. Висновок

  1. Для чого страхувати майно?

  Наше майно щодня піддається різноманітним ризикам. Виїжджаючи з гаража, ми ризикуємо особистим транспортом, їдучи у відпустку і навіть йдучи на роботу – залишаємо вдома побутову техніку, меблі, інші цінні речі.

  Навіть нерухомість може постраждати від впливу стихій і побутових неприємностей (затоплення, вибуху газу, пожежі).

  Пересічний громадянин оберігає свої матеріальні активи різними способами: на транспорт ставиться охоронна сигналізація, двері гаражів і квартир – подвійні запори. Коштовності можна заховати в тайнику або здати в банк.

  Пильність і охоронні системи гарантують певний захист, але далеко не повну. Якщо станеться пожежа, аварія, крадіжка, ніхто не компенсує ваших збитків. Збиток можна повністю відшкодувати лише в одному випадку – якщо попередньо застрахувати майно.

  При страхуванні майна об’єктом страхування виступають майнові інтереси. Страхуванню підлягає як приватна власність, так і державна. Страхувальниками можуть стати фізичні особи та юридичні суб’єкти.

  Застрахувати від псування, повної втрати, крадіжки або поломки можна:

  • особисті речі;
  • нерухомість (житлову і комерційну);
  • виробниче обладнання;
  • сільськогосподарські об’єкти;
  • тварин (худоби);
  • вантажі, товари.

  Страхова сума дорівнює реальній ціні майна.

  Подробиці про найбільш популярних видах страхування – в публікаціях «Страхування квартири» і «Страховка на машину».

  В все більш затребуваним видом страхового захисту стає страхування майна юридичних осіб. Ризик-менеджмент – найважливіша частина культури бізнесу. Без страховки неможливо отримувати кредити під заставу нерухомого та рухомого майна або здійснювати великі торговельні угоди.

  Більш актуальним стає страхування приватного майна. Однак традиційна надія росіян на «авось» заважає значної частини населення скористатися всіма перевагами приватної страхової захисту.

  Завдяки сформованому соціального стереотипу, в і країнах СНД довіру до фінансових інститутів все ще невисоко. Люди просто не вірять, що за допомогою страховки вони можуть не тільки забезпечити собі спокій, але і отримати конкретну фінансову користь при виникненні страхової ситуації.

  В результаті такого ставлення до власної безпеки аварії, побутові події і крадіжки застають нас зненацька. Ми опиняємося абсолютно не готовими до наслідків і несемо величезні збитки, яких можна було б легко уникнути.

  Застрахувати, як вже було сказано вище, можна все, що ми маємо – рухоме і нерухоме майно, антикваріат, фамільні коштовності, предмети мистецтва.

  Оцінку матеріальних об’єктів проводять працівники страхових компаній. В деяких випадках потрібна експертна думка.

  Коли страховий випадок відбувається, страхувальник повинен знати, як діяти – про це ми поговоримо у подальших розділах нашої статті. Страхова фірма і сам потерпілий вправі призначити експертизу для з’ясування реального розміру збитку.

  Про те, що таке страхування, на нашому порталі, є оглядова стаття. Більш спеціалізовані теми розглянуті в публікаціях « Особисте страхування » і « Страхування будинку ».

  2. Різновиди майнового страхування – ТОП-5 основних видів

  Отже, страхування майна – дієвий і надійний метод захисту власності. Корпоративну власність та особисте майно можна захистити різними способами.

  Сучасні страховики пропонують своїм клієнтам десятки страхових продуктів, різних по вартості, терміну та принципом дії.

  Розглянемо найбільш актуальні види страхового захисту.

  1 Вид. Страхування від комерційних ризиків

  Будь-який бізнес, навіть самий стабільний і стійкий, нерозривно пов’язаний з ризиками. Рядова операція може підірвати фінансове становище компанії і викликати непередбачені збитки.

  Якщо підприємство зацікавлене у власній безпеці і має довгострокові плани розвитку, що воно обов’язково буде співпрацювати зі страховими організаціями.

  Є спеціальні програми для бізнесу, захищають практично від будь-яких комерційних ризиків. Ліцензію на такі страхові продукти мають лише великі страхові компанії, оскільки суми, які фігурують у договорах, як правило, вельми солідні.

  Інший варіант – застрахуватися від вибіркових ризиків (наприклад, від аварій на виробництві або поломок устаткування). В цьому випадку вартість поліса буде менше, але і захист комерції – вибіркової.

  Вигляд 2. Страхування від вогню

  Щорічно в РФ страждає від пожеж близько 50 000 різних будівель. Загальний збиток від вогню оцінюється мільярдами рублів.

  Страхування від пожеж – самий затребуваний вид захисту особистого та комерційного майна. Саме з цим видом ризику стикається більшість застрахованих осіб.

  Поліс захищає всі види пожежних ризиків:

  • мимовільне загоряння;
  • загоряння від несправної проводки;
  • навмисний підпал;
  • пожежу від удару блискавки або вибуху обладнання.

  Збиток від вогню часто обчислюється мільйонами рублів, тому і страхові суми в договорах повинні бути відповідними.

  Вигляд 3. Страхування від збитків, зумовлених перервами у виробництві

  Різновид страхування бізнесу. Часто підприємці несуть збитки, викликані зупинкою виробництва.

  Перерви в роботі обумовлюються безліччю причин (економічна криза, проблеми з обладнанням): у бізнесменів є можливість захиститися від будь-яких ризиків такого типу.

  Сума компенсації безпосередньо залежить від періоду простою. Максимальний термін зупинки бізнесу, який буде компенсований страховиком – 12 місяців.

  Вигляд 4. Транспортне страхування

  Застрахувати можна як власний автомобіль, так і транспортні засоби, що належать юридичним суб’єктам.

  Крім обов’язкової страховки ОСАЦВ, автовласникам доступні поліси КАСКО, захищають транспорт від будь-яких видів збитків (викрадення, розкрадання, поломка, повна загибель).

  Більш розгорнутий матеріал по темі транспортного страхування – у статтях «Автострахування», « Страхування КАСКО », «Що таке ОСАЦВ».

  Комерсанти мають право застрахувати не тільки засіб пересування, але і вантаж. Такий вид страхового поліса називається «Карго». Захисту підлягають вантажі, що перевозяться будь-яким типом транспорту – сухопутним, повітряним, залізничним. Про страхування вантажів в нашому журналі є окрема публікація.

  Вигляд 5. Страхування від ризиків нової техніки і технологій

  Всі комерційні започаткування (незалежно від розмірів вкладених коштів) пов’язані з певними небезпеками. Ймовірність збитків особливо велика, якщо використовуються нові технології, нова техніка.

  Застрахувати можна як саму техніку, так і можливий збиток від її впровадження у виробництво. У другому випадку мають місце непрямі збитки у вигляді додаткових витрат або втраченого прибутку. Ризики пов’язані з помилками в конструкції нового обладнання, прихованими дефектами, відмовою регулюють або захисних приладів.

  3. Як здійснюється страхування майна фізичних і юридичних осіб – 5 головних етапів

  Захистом майна від ризиків займаються ліцензовані страхові організації. Є два варіанти оформлення договору з компанією – в офісі або через інтернет.

  Якщо майно потребує оцінки вартості, без візиту фахівця не обійтися, але, наприклад, при страхуванні транспорту поліс можна оформити в інтернет-просторі. Від клієнта вимагається лише внести коректні дані у запропоновану форму.

  Більше інформації – у статтях «Оформлення ОСАГО онлайн» і «Електронний поліс ОСАЦВ».

  А тепер – поетапна інструкція.

  Етап 1. Вибір страхової компанії

  Від грамотного вибору страховика залежить, наскільки повними і своєчасними будуть майбутні виплати по страховому випадку.

  Є сумлінні організації, які дорожать своєю репутацією і реально піклуються про благополуччя своїх клієнтів. Є менш відповідальні партнери, які намагаються мінімізувати витрати або зовсім відмовляють у відшкодуванні шкоди під різними приводами.

  Основоположні критерії при виборі компанії:

  • досвід роботи на ринку;
  • розміри виплат по страховим ситуацій за минулий період;
  • кількість страхових програм;
  • кількість філій фірми;
  • рейтинг від незалежних агентств;
  • наявність акцій і вигідних пропозицій;
  • репутація страховика.

  Не менш важливі й інші показники – рівень сервісу, швидкодія, оформлення офіційного сайту.

  В таблиці параметри оцінки страхових фірм представлені більш наочно:

  №	Параметри	Практичне застосування
  1	Досвід	Співпрацюйте з компаніями, чий досвід роботи на ринку – більше 5-10 років
  2	Розміри виплат	Про те, скільки грошей компанія виплатила клієнтам за певний період, можна дізнатися на офіційних федеральних сайтах
  3	Рейтинг	Найбільш об’єктивну і незалежну оцінку дає рейтингове агентство «Експерт»
  4	Кількість філій	Чим більше у компанії офісів у різних містах, тим краще
  5	Асортимент страхових програм	Чим більше програм, тим вище шанс придбати дійсно корисну страховку

  Етап 2. Вибір страхового поліса

  Солідні компанії пропонують клієнтам максимальну кількість корисних і ефективних страховок.

  Більш того, деякі фірми дають користувачам самостійно скласти програму за принципом конструктора. Клієнтам, що поєднує різні типи захисту, навіть надаються знижки.

  Приклад

  Оформивши захист особистого майна в компанії «Альфастрахування», можна одночасно застрахувати своє життя. На таку покупку страховик робить знижку 5-10%.

  Етап 3. Підготовка документів

  Пакет документів індивідуальний для кожного виду страхування. Крім того, в кожній організації свої правила.

  Стандартний список:

  • паспорт;
  • документ про право власності та спадкування;
  • папери, що підтверджують вартість майна;
  • водійські права, техпаспорт, реєстрація (для оформлення автостраховки).

  У деяких випадках потрібні фотографії об’єктів страхування.

  Про захист ризиків автовласників є окремий матеріал « Поліс КАСКО ».

  Етап 4. Укладення договору

  Укладаючи договір, уважно вивчіть всі його пункти. Навіть якщо умови обумовлені заздалегідь, слід прочитати кожну сторінку, включаючи примітки і запису найдрібнішим шрифтом.

  Деякі компанії, щоб убезпечити свої активи, вносять у договір всякого роду додаткові пункти, сенс яких стає зрозумілим тільки після настання страхової ситуації. Щоб уникнути неприємних сюрпризів, знавці радять перед підписанням договору дати його почитати професійного юриста.

  Договір укладається на певний термін: на цей пункт потрібно звертати особливу увагу, оскільки страхові випадки мають звичай виникати як раз тоді, коли закінчується період дії страховки. Страхувальникам або треба вчасно поновлювати договір з компанією, або відразу укладати угоду на тривалі терміни.

  Етап 5. Отримання поліса

  Договір підписаний, залишилося тільки отримати поліс на руки і зберігати його в надійному місці.

  Справжній страховий поліс – це не папірець, віддрукована на принтері. Цей документ має певний зовнішній вигляд, відповідний зразку, і кілька ступенів захисту. Пам’ятайте про це, купуючи поліс у страхових агентів і в офісах.

  Ще одна цікава стаття по темі захисту здоров’я і майна «Туристичне страхування».

  4. Де застрахувати майно на вигідних умовах – огляд ТОП-5 компаній-страховиків

  Застрахувати майно пропонують десятки страховиків різного рівня. Щоб не помилитися з вибором партнера, експерти радять купувати поліс у надійних і перевірених фірм.

  1) Альфа-Страхування

  Спеціалізація фірми – страхування майна юридичних осіб. Захисту підлягають практично всі види юридичної власності – будівлі, обладнання, дороги, шляхопроводи, мости, товарно-матеріальні цінності, корисні копалини, вантажі.

  АТ Інгвар засновано в 1993 році. Плюси компанії – професіоналізм, швидкодію при виконанні умов страхового договору, комплексний підхід до обслуговування юридичних осіб.

  4) Агентство INSONE

  Основний напрямок діяльності – страхування майна підприємств. Пропонує комплексний захист ризиків комерційних компаній з оформленням договору за один день. Індивідуальні програми в залежності від потреб та побажань страхувальника.

  Швидкі виплати за страховими випадками, що дозволяють уникнути простоїв обладнання і перерв у виробничих процесах. Десять років досвіду на ринку корпоративного страхування.

  5. Коли договір страхування майна можна розірвати – огляд основних причин

  Розірвання страхового договору – передбачена законодавством процедура. Головна умова при винесенні позитивного рішення – грамотно пояснити компанії причини відмови від подальшого співробітництва.

  Розглянемо основні причини, за якими страховий договір можна розірвати.

  Причина 1. Застрахований хоче поміняти страхову компанію

  Страхувальник має право змінити компанію, якщо умови іншого страховика підходять йому більше.

  Що стосується повернення виплат, то тут все залежить від політики компанії та об’єктивних обставин. За законом страхова премія повинна бути повернена. Якщо компанія не бажає віддавати гроші, ви маєте право подати на неї в суд.

  Причина 2. Зміна власника квартири або транспортного засобу

  Законна причина розірвання договору – якщо у квартири чи машини змінився власник, він має право переоформити документ на себе або зовсім анулювати страховку.

  Причина 3. Відкликання ліцензії страхової компанії

  Без дозвільних документів компанія не має законного права надавати страхові послуги. Ліцензію можуть відкликати з причини тимчасових фінансових труднощів компанії або повного банкрутства.

  Причина 4. Закінчення строку договору страхування

  Якщо термін договору закінчився, у страхувальника є 2 варіанти подальшого розвитку подій. Він може продовжити дію поліса на колишніх або нових умовах або може повністю завершити співпрацю з компанією.

  Причина 5. Суд визнав складений договір не дійсним

  Договір, визнаний недійсним у судовому порядку, не дає права на відшкодування збитку при виникненні страхового випадку. Документ можуть визнати недійсним, якщо компанія працює без ліцензії або використовує незаконні методи ведення справ.

  6. Як діяти при настанні страхового випадку – 5 простих кроків

  Алгоритм дій страхувальника при виникненні страхової ситуації заздалегідь обумовлюється в договорі.

  Кожному клієнту корисно знати, як поводитися, коли потенційний ризик перетворюється в реальний.

  Крок 1. Повідомляємо страхову компанію

  Компанія завжди встановлює термін, протягом якого клієнт повинен повідомити співробітників фірми про виникненні страхового випадку. Зазвичай це 1-5 днів. Повідомити про подію можна по телефону, електронною поштою або особисто.

  Крок 2. Складаємо письмову заяву про відшкодування збитків

  Заява про відшкодування збитків складається у встановленій формі. Обов’язково вказується перелік постраждалого майна. До паперу бажано додати докази шкоди – фото-або відеоматеріали, висновки експертів, акти та протоколи.

  Крок 3. Збираємо необхідний пакет документів

  Список документів стандартний – заява, паспорт, поліс, примірник договору, квитанції про сплату страхової премії, документи, що підтверджують настання страхового випадку.

  У разі пожежі знадобиться висновок Держпожежнагляду, якщо сталася крадіжка – папір від МВС. Якщо шкоду завдано стихіями, потрібні довідки з метеорологічного бюро, які підтверджують, що ураган, смерч або сильний вітер дійсно мали місце в зазначені терміни.

  Крок 4. Чекаємо рішення страхової компанії

  На винесення рішення компаніям відводиться в середньому 2-3 тижні. Якщо збиток невеликий, гроші виплачуються без додаткових розслідувань. Якщо збитки значні, організовують експертизу, в якій беруть участь як співробітники компанії, так і незалежні фахівці.

  Крок 5. Отримуємо страхові виплати

  Порядок виплат і терміни компенсації теж обумовлюються заздалегідь і документально. Ці відомості можна знайти в страховому договорі. Страховик або просто перераховує гроші клієнту, що той використовує на свій розсуд, або оплачує послуги ремонтних організацій.

  Дивіться пізнавальний ролик по нашій темі.

  7. Висновок

  Отже, тепер ви знаєте про страхування майна всі (або майже всі). Поліс – дійсно ефективний і надійний метод захисту власності, який забезпечує громадянам та юридичним суб’єктам фінансовий спокій.

  Журнал бажає своїм читачам благополуччя і успіху в будь-яких починаннях. Як завжди, чекаємо від вас оцінок статті та коментарів до неї.